AS PRINCIPAIS DIFERENÇAS ENTRE BANCOS COMERCIAIS E COOPERATIVAS DE CRÉDITO

É muito comum pessoas e empresas, diante da necessidade de obtenção de um crédito, se socorrerem à agência responsável pela sua conta, que na maioria das vezes é representada e administrada por um Banco Comercial convencional.

Isso significa dizer que a contratação de produtos relacionados à obtenção de crédito, hoje, é feita predominantemente por meio destes bancos. Por outro lado, uma pequena parcela ainda é feita mediante outras opções existentes no mercado.

Estamos falando das Cooperativas de Crédito.

Mas você sabia que as Cooperativas de Crédito se equiparam aos Bancos Comerciais? Ou que ambos são subordinados às diretrizes do Conselho Monetário Nacional, e supervisionados pelo Banco Central do Brasil? Ou que ambas oferecem os mesmos produtos?

Provavelmente sim.

Entretanto, você sabia que as Cooperativas, ao contrário dos Bancos, não visam lucrar com a venda de seus produtos, o que viabiliza a prática de taxas consideravelmente inferiores?

Parece não fazer sentido.

Porém, as diferenças existentes entre Cooperativas e Bancos justificam as respectivas taxas praticadas. Conhecendo-as, é possível se preparar para a melhor e mais adequada escolha de contratação.

NO BANCO VOCÊ É UM CLIENTE E NA COOPERATIVA VOCÊ É UM DOS DONOS

Ao abrir uma conta no Banco Comercial, a pessoa ou empresa passará a ser mais uma cliente sem possibilidade de opinar na gestão dele ou da agência.

Já, nas Cooperativas de Crédito a abertura de uma conta é feita por meio da aquisição de cotas-parte da agência, que em média custa R$ 50,00 (cinquenta reais) cada uma, inciativa que tornará o adquirente um cooperado associado, com poder de opinião por meio de voto.

Este poder de voto, sempre em relação à agência, é igual ao dos demais cooperados associados, mesmo que haja diferença na quantidade de cotas.

NATUREZA E OBJETIVO

Esta é a principal diferença que justifica o fato de as Cooperativas operarem com taxas diferenciadas.

Os Bancos possuem natureza de Sociedade de Capital, motivo pelo qual o lucro é o objetivo principal deles. Este resultado é buscado por meio da competitividade.

As Cooperativas, por outro lado, são representadas por Sociedades Pessoais constituídas com o objetivo de unir pessoas (e empresas) para propagação mútua de benefícios financeiros entre os cooperados associados, representados, como dito, por todos os seus correntistas.

Enquanto o objetivo dos Bancos é o enriquecimento mediante competição, a o da Cooperativa é a cooperação mediante partilha de recursos, competências, know-how, logística, riscos, custos etc.

Ou seja, para uma Cooperativa não faz sentido a ideia de elevar taxas de juros e serviços, na medida em que os destinatários desta prática seriam todos que a compõe.

COMPROMISSO GEOGRÁFICO – EXPANSÃO X FORTALECIMENTO REGIONAL

Não importa onde esteja localizada a agência de um Banco. Ela sempre representará a bandeira de seu estabelecimento, a quem sempre estará subordinada. Ademais, os resultados positivos de uma agência serão revertidos ao Banco, que serão partilhados entre sócios os e os acionistas.

Esta forma de estruturação explica o fato de existirem muitas agências em grandes cidades e poucas em municípios menores, caracterizando sua política geográfica expansionista.

Por outro lado, as agências de Cooperativas são independentes umas das outras, e são focadas no compromisso com a região em que foi concebida. Isso significa dizer que seus resultados são direcionados à própria, cuja finalidade será deliberada igualitariamente entre os cooperados associados por meio de votação.

E é devido a esta formatação que se percebe um grande número de agências de Cooperativas em cidades pequenas, e poucas de Bancos convencionais.

DOS RESULTADOS POSITIVOS (LUCROS X SOBRAS)

Dentre as diferenças mencionadas está o objetivo de cada instituição, que está relacionado com as respectivas naturezas. E conforme dito anteriormente, o objetivo dos bancos é o lucro, e o das cooperativas é cooperação.

Ademais, é evidente que a cooperação entre associados de uma Cooperativa poderá gerar resultados financeiros positivos para a instituição. Porém, este resultado não terá natureza e nem nome de “lucro”, mas sim de sobras.

Estas sobras, por sua vez, terão o destino deliberado pelos cooperados associados, que poderão votar, por exemplo, pela sua conversão em benefícios (aos próprios), como a concessão de crédito com juros e taxas mais baratas. Eventualmente este resultado positivo podará, ainda, ser repartido entre os cooperados associados, se assim decidirem.

DAS TAXAS DE JUROS E SERVIÇOS PRATICADAS

Por último (propositadamente), encontra-se a diferença das taxas praticadas entre as instituições.

Como dito, as duas instituições oferecem os mesmos produtos, como abertura de conta corrente e poupança, contratação de seguros e investimentos, aquisição de cartões de crédito e débito, concessão de crédito pessoal, consignado, de financiamento de veículos e imóveis etc., tanto para pessoas físicas como para empresas.

Todavia, por conta das outras diferenças apresentadas, as taxas das Cooperativas são significativamente diferenciadas em relação àquelas praticadas pelos Bancos.

A título de exemplo, é possível citar a média da diferença entre nos contratos de Crédito Pessoal (50%), Consignados (26%), Cartões de Crédito (54%) e Aquisição de Veículos (17%).

APRENDIZADO

Pouquíssimas pessoas reservam tempo para estudar a importante decisão de adquirir um crédito. Principalmente diante de alguma necessidade iminente. Isso faz com que muitas pessoas, por falta de conhecimento, se socorram às agências responsáveis pela sua conta, que na maioria das vezes é subordinada a um Banco Comercial convencional.

Não bastasse, informações como as que foram apresentadas neste texto dificilmente são divulgadas.

Por estes motivos, quando houver interesse na contratação de um crédito, sempre será importante estudar as necessidades e possibilidades particulares, assim como as diversas opções existentes no mercado, a fim de tornar apta a melhor escolha.